关于缓解中小企业融资难的建议
祝志胜
中小企业在我国经济发展中占有重要地位，其在稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期等方面发挥着难以替代的作用，近年来我国中小企业发展稳步提升，并成为国民经济的主导力量，但统计数据显示，90%以上的中小企业仍然面临着融资难、融资贵的问题，已经严重制约了市场经济发展和企业壮大。为此，针对江夏区域内中小企业融资难情况进行了调研，并就如何破解中小企业融资难问题进行深入分析，提出意见建议。
一、造成中小企业融资难的原因是多方面、复杂的，但从本质上分析，主要有以下几方面原因：
（一）从企业自身上看，企业规模、资信等影响有效融资。首先，金融机构为了防范风险，往往将有实物形式的抵押财产、担保品作为发放贷款的必要条件。但是大部分中小企业规模小、自有资本金不足，固定资产少，抗风险能力弱，抵押品不足。企业厂房大多数以租赁为主或土地性质为集体土地，无法作为抵押物向银行申请贷款。数据显示，82.5%的小微企业没有自己的厂房，在目前有贷款的企业中，仅9.8%的小微企业使用过厂房抵押，6.9%的小微企业使用过机器设备抵押。其次，绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全、不规范、不透明，有的企业会计报表不真实乃至“多套账”，缺少财务审计部门认可的财务报表和良好的生产经营和销售记录，导致信息不对称，企业资信等级低，存在较高的贷款风险，银行难以认同。
（二）从金融系统上看，金融体制与中小企业发展不协调。
一是“不愿贷在于利润低”，金融体制考核导致银行追求贷款利润造成对中小企业“惜贷”现象。目前，大多数商业银行都是以服务大企业、追求规模效益为宗旨，其市场定位往往多是重点行业、重点项目和重点企业。对中小企业资信评估、贷款信息搜索等都由银行承担，交易成本比大企业高得多。二是“不敢贷在于风险大”，中小企业抵押物比例小、自身信用不足，经营的不稳定性，放款的风险相比大企业更大，为了降低贷款不良率风险，银行不愿向中小企业放贷。 三是“不能贷在于产品少”，虽然近些年，某些银行推出了一些针对中小企业的金融品种，但金融机构产品还是相对较少，针对中小企业现状没有量身定做的融资方案，不能做到“一企一策”解决中小企业融资难题。
（三）从体系建设上看，政策推动及担保制度尚未健全。一是政策推动上还不够。虽然我区有中小企业发展专项资金、全民创业专项资金、技术改造专项资金、自主创新专项资金、流动贷款贴息等政策支持中小微企业发展，也出台了突破性支持新民营经济发展的政策措施，区财政安排了1亿元新民营经济高质量发展引导基金缓解企业融资难融资贵，但“僧多粥少”，还不能从根本上解决中小企业的融资难问题。二是区内现有担保公司数量较少，担保制度尚未健全。中小企业固定资产较少，在银行贷款中的抵押额较低，贷款数量和时限受到更加严格的限制。处于成长期的中小企业是银行非常广大的信贷市场，但一些民营担保公司以利润最大化为经营目标，未能充分发挥担保公司作用，更不能有效扶持企业成长。
二、缓解中小企业融资问题的建议
（一）提升企业自身实力，树立良好的形象和信誉。一是要提高企业管理水平，逐步规范企业各项规章制度特别是财务会计制度，定期向相关各方提供全面、准确、真实的产品、财务等信息，增加企业信息的透明度，树立企业的良好信用形象。二是要转变观念主动对接，了解、适应银行等金融机构的信贷政策和产品类别，增强与金融机构的沟通与联系，实现融资信息的互融互通。三是要不断增强企业核心竞争力，加大新技术新产品的研发和引进力度，不断推动技术更新和产品结构升级，培育名优创新产品，提高市场占有率。
（二）创新金融行业服务，打造最优服务企业环境。一方面不折不扣地落实好武汉市金融支持小微企业“万企千亿”三年（2018-2021年）行动计划，通过完善企业库、项目库、专家库三库建设，抓好“千名金融人联系服务千家小微企业”、融资对接“进企业、进园区、进行业协会和商会”、融资服务大讲堂三大活动，健全融资困难企业会诊机制，力争做到每年支持10000家以上小微企业，新增小微企业融资额1000亿元以上。另一方面建议借鉴浙江省“万家民企评银行”模式，开展中小企业评议银行活动，以最终评价考核对金融机构进行激励约束，促进银行建立融资帮扶、信息互通、辅导培训、走访调研、服务评价等工作机制，打通金融服务“最后一公里”，推动营造金融服务民营企业的良好氛围。
（三）加大政策扶持力度，积极拓宽企业融资渠道。一是落实各项资金扶持政策，积极帮助辅导中小企业争取国家、省、市各类扶持企业发展专项资金补助，并逐年增加武汉市中小企业发展专项、微型企业发展专项、全民创业专项、智能制造专项、技术改造专项、孵化器和众创空间专项、流动贷款贴息等政策资金预算额度。二是切实用好新民营经济高质量发展、战略性新兴产业等政策性引导基金，充分发挥财政资金“四两拨千斤”的引导放大效应，鼓励更多商业银行和担保机构参与，逐年增加基金总量，降低贷款利率，提高贴息比例。三是对于发展速度快、产品附加值高的科技型中小企业，鼓励支持和辅导企业上市，开通未来在公开资本市场上的融资通道，增加借贷能力。
（四）完善信用担保体系，搭建银企对接服务平台。完善中小企业信用担保体系的意义在于建立银行与中小企业之间的良好信用关系，提高中小企业的信用观念，推动以政府为主导的信用制度建设和以社会为主体的信用体系形成。一是充分发挥“政府市场两只手”的作用，国有控股担保机构和市场性担保机构相辅相成，承担政策性担保和再担保业务，提高整体支持中小企业的融资担保能力。二是搭建金融服务综合平台，线上由政府部门主导组织银行、担保机构、中小企业等参加的专场银企对接会，线下鼓励各类金融机构在金融服务综合平台实时发布融资产品或服务，企业自主线上提交融资需求，信息平台智能匹配，符合条件的融资产品或者服务在线上完成初步对接，提升融资的精准性与效率。三是加快企业征信系统的普及应用，支持金融机构通过征信系统获取相关信息，提高企业信用贷款额度及比例。
（作者为江夏民革副主委）
